Входящий в группу ВТБ «Лето банк» объявил о запуске оригинального продукта «Лето карта» с нулевой ставкой кредита. В отличие от уже привычных карт с грейс-периодом, когда клиент не платит проценты, только если гасит кредит в срок, в данном случае ставка остается нулевой всегда. Банк не рассчитывает зарабатывать на просрочке, штрафах и пенях, мы рассчитываем зарабатывать на обороте, уверяет первый заместитель президента - председателя правления «Лето банка» Георгий Горшков. По его словам, в течение 3-5 лет будет выдано несколько миллионов карт. С начала июля банк уже выдал 10 000 карт, указывает Горшков.
«Лето карту» отличают весьма небольшие лимиты - 5000, 10 000 и 15 000 руб. То есть она ориентирована на людей с невысокими доходами, считающихся относительно рискованными заемщиками. «Этот продукт сложно сразу отнести к категории “сабпрайм”, однако “Лето банк” изначально создавался как банк нижнемассового сегмента», - говорит гендиректор исследовательской компании Frank Research Group Юрий Грибанов. «Настолько ограничивать суммы - значит фактически заменить микрокредитование», - согласен зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов. «Конечно, карта не рассчитана на Москву: это люди с зарплатой не выше 25 000 руб., для них 15 000 руб. - большая сумма, и карта сможет заменить часть потребительских кредитов и “кредитов до зарплаты”», - продолжает Грибанов.
Запуск нового продукта выглядит несколько неожиданным на фоне того, что ЦБ не раз указывал банкам на резко возросшие в последние годы риски потребительского и карточного кредитования. По данным регулятора, только в мае доля кредитов, по которым один или несколько платежей просрочены более чем на 90 дней, в общем объеме однородных ссуд, предоставленных банками физлицам, увеличилась с 6,8 до 7,1%.
Тем не менее банки продолжают стремиться в высокодоходный сегмент и наращивают портфели: по оценке Frank Research Group, в этом году рынок вырастет еще на 33%.
«Мы понимаем, что риски на рынке выросли, и сейчас ведем активную работу по настройке соответствующих риск-процедур и моделей, поэтому не опасаемся, что выпуск кредитных карт дочерним банком может обернуться для нас дополнительными рисками», - говорит директор департамента стратегии и развития розничного бизнеса группы ВТБ Дмитрий Попов.
«Действительно, регулятор дает рынку все посылы, чтобы банки не увлекались потребительским кредитованием и не завышали ставки; здесь ставка структурирована и ее как бы нет - но если подсчитать все затраты, то для такой небольшой суммы кредита эффективная ставка окажется немалой», - отмечает Филатов.
Действительно, минимальный платеж по «Лето карте» стандартный для рынка - 10% от суммы долга в месяц. Но если клиент не погасил кредит в течение месяца полностью, ему придется заплатить дополнительную комиссию за обслуживание карты - 300 руб. в месяц. «Стоимость оформления “Лето карты” составляет 300 руб. Комиссия за снятие наличных - 300 руб. И комиссия за неполную оплату выставленного банком счета также составляет 300 руб. Такой подход позволяет клиентам пользоваться картой без сложных математических подсчетов», - говорится в сообщении банка. Таким образом, если клиент не погасит кредит полностью за месяц, ему фактически придется выплачивать как минимум 24% годовых - причем с уменьшением невыплаченной суммы ставка может расти до бесконечности. А если клиент просрочит минимальный платеж, на остаток долга будет начисляться еще и неустойка в 20% годовых, говорится на сайте банка. «Модель неоднозначная, но, наверное, коллеги все подсчитали - видимо, какое-то количество людей не будет платить в срок и, естественно, эффективная ставка будет покрывать и расходы, и риски банка», - полагает Филатов....